期缴银保产品无奈面市

2008年11月01日 00:53:36 来源: 作者:http://www.sina.com.

  何谓趸缴和期缴

  在购买寿险中,缴费方式一次性结清的就叫趸缴。对应的是分期缴费,如按月缴费,按季缴费或者按年缴费。趸缴和期缴适合不同的险种。

  中国人寿上海分公司日前推出“国寿安享一生两全保险(分红型)”。该产品是银保市场首个无费率表的期缴产品。值得注意的是,在上半年上海银保市场持续火爆的情况下,保险公司出人意料地将主打新产品缴费方式由趸缴改为现金流较少的期缴。业内人士分析,资本市场持续低迷,万能、分红等产品销售不佳,甚至出现大量退保,是保本型的分红等险种再度活跃起来的重要原因。保障替代投资,趸缴改为期缴,实际上也是保险机构为了应对经济下滑,客户购买力下降的无奈之举。

  银保市场开始降温

  国内银保市场上半年的过度发展,也引发了监管机构的担忧。

  保监会数据显示,今年1-8月,寿险公司保费收入4916.87亿元,同比增长66.5%;保费增速与前7个月的66.7%相比基本持平,仍属近年来的高位。其中银保业务占了大头,1-6月,寿险公司银保业绩增153.8%,7月寿险总保费增幅创10年来最高,银行保险保费收入更是高达2443.7亿元,同比增长159.6%,从而拉动整个保险业保费收入同比增长53%。

  以三大A股保险上市公司为例,中国人寿和太保人寿银保业务对保费增长额的贡献达到了80%以上。平安人寿尽管银保规模较小,但银保业务对保费收入增长额的贡献也达到了30%左右。

  大起难防大落。业内人士透露,从近两个月的情况来看,银保业务下降趋势已开始显现。根据上海市保险同业公会的最新统计数据显示,上海银保市场8月份的总保费收入继续下滑,31家中外资寿险公司银保渠道单月合计取得12.1亿元保费,这一数据和7月份的14.4亿元相比已下降14%。

  保监会从风险防范的考虑出发,要求保险公司适度控制银保业务的发展节奏。并且,除了对业务规模的控制外,还加强了对银行的兼业代理销售行为的监管。

  保障型取代投资型

  保险机构和监管也面临两难境地,随着资本市场的温度一降再降,银保业务结构调整势在必行。最直接的办法就是以保障型产品取代投资型产品,还保险本来的功能。

  这一趋势实际上早已在市场上显示出来。万能险和投连险的退保已经不是新鲜事。再加上国内已经进入降息通道,投资型险种的开发难度也大大增加。因此,国寿上海分公司对推投连等高风险产品的热情一直不是很强。据悉,该公司的投连产品仅卖出两单,而且都是公司内部员工用于测试的。而此次推出的保本保障型产品一面市,就有巨额保单入账,让公司尝到了甜头。

  不过,趸缴改为期缴让公司也压力倍增。业绩受影响是一定的,给销售渠道的累积手续费上升也是不小的负担。

  银行倒求保险公司

  业内人士表示,上半年银保产品热销的另外一个重要原因是银行销售基金等高风险产品不力,为了保住中间业务收入不得不求助保险公司。

  银行对趸缴改为期缴的方式也比较欢迎,特别是一些存款数额比较少的股份制银行,期缴产品的好处是不占用客户的存款资源。

  从保险公司的回馈来看,银行更希望保险公司长期销售一些保障型的产品,而不是一次性的投资产品。本报记者陈韶旭

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